Страховщиков и автовладельцев ждет обоюдное потрясение. Через три месяца в силу вступит новая редакция закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. Очередная реформа в автостраховании снова внесет полную неразбериху в едва начавшее развиваться направление.
Три года действия ОСАГО выявили множество недочетов – о том, что поправки в закон необходимы, говорили давно. Правда, ощутимых подготовительных действий большинство страховых компаний в этом направлении не предпринимало. Вот и сейчас выяснилось, что закон поменяли, а как он будет действовать – не знают сами страховщики.
Госдума РФ приняла в третьем чтении поправки к закону ОСАГО, которые устанавливают порядок применения коэффициента в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат (“бонус-малус”). Новый закон вступит в силу через 90 дней после его опубликования.
Система “бонус-малус” (бонусы за безаварийную езду и повышенные тарифы за частые аварии) действует в страховании и сейчас. Все различие в том, что раньше страховая история привязывалась к автомобилю, а сейчас она будет “вешаться” на самого водителя. Большинство считает, что так будет более справедливо. Действительно: в действующем варианте Закона об ОСАГО при смене владельца транспортного средства страховая история “обнуляется”, что выгодно прежде всего неаккуратным водителям. Законопослушный гражданин выплачивает страховые взносы страховой компании, а когда меняет автомобиль, ему приходится начинать страховую историю с чистого листа. Конечно, если ты все это время водил автомобиль без аварий, обидно терять заслуженные льготы по страховке. Депутаты решили: хватит. Если водитель постоянно нарушает правила дорожного движения, то какая разница, на каком автомобиле он будет это делать и дальше? Теоретически жесткие санкции к систематическим нарушителям должны были бы способствовать большей безопасности на дорогах.
Но, видимо, стремительность введения законов – это крест нашей страны. Депутаты все сами решили, а вот страховщиков не спросили. Страховщики честно предупреждают: с новым законом будут проблемы.
Например, непонятно, как именно будет вестись учет аварийности по каждому водителю. Выяснить подлинную историю водителя и его машины страховщику фактически невозможно. “К сожалению, сегодня большая часть страховых компаний, входящих в РСА, вообще не имеет собственной централизованной единой базы данных договоров по ОСАГО, – констатирует первый заместитель генерального директора “Росгосстраха” Дмитрий Маркаров. – Так что, прежде чем приступать к созданию единой базы данных РСА, необходимо пройти первый этап – большинству членов РСА создать собственные базы данных. И этот процесс должен проходить по единым для всех стандартам, иначе как потом создавать единую базу?”
Только вот стандарты эти никто не разработал. Участники рынка подтверждают: депутаты не поинтересовались, в каком виде у страховщиков базы данных, как будет происходит обмен информацией. К тому же единой методики, как будут производиться расчеты нового “бонуса-малуса”, не существует – на ее разработку понадобится время. Этим проблема не ограничивается. В стране сегодня действуют тысячи офисов продаж, десятки тысяч страховых агентов. Сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить базу данных, а затем – обеспечить доступ к ней всех продающих подразделений и агентов по всей стране? – эксперты в этом сомневаются.
Не совсем корректная формулировка новой редакции закона может спровоцировать разночтения и выйдет боком автовладельцам. Упрощенно, в первой редакции сказано, что коэффициент “бонус-малус” действует в отношении владельца “указанного транспортного средства”. Вся новая редакция ограничилась вычеркиванием слова “указанного”, теперь “бонус-малус” действует в отношении “владельца транспортного средства”. Какого именно транспортного средства, в законе не прописано. А если у владельца их, к примеру, пять штук, то ему придется платить повышенный коэффициент за все пять автомобилей.
Более того, тариф будет повышен для всех автомобилей, где “аварийный” водитель указан в качестве лица, допущенного к управлению. “Теперь учет аварийности должен вестись по каждому водителю в отдельности, то есть все ДТП, которые совершил водитель на любой машине, повысят для него стоимость ОСАГО, – комментирует начальник управления ОСАГО СК “Русский Мир” Андрей Знаменский. – Например, нарушил ПДД водитель на работе и попал в ДТП – теперь и при страховании своего личного автомобиля он заплатит повышающий коэффициент “бонус-малус”.
Но повышение тарифов – это еще не все. Главное неудобство – необходимость подтверждать страховую историю каждого лица, допущенного к управлению, при смене страховой компании. Езда по доверенности в России – весьма распространенное явление: сегодня среднестатистический российский водитель допущен к управлению тремя автомобилями. Увы: все это лишь значительно усложнит соответствующие процедуры и увеличит сроки оформления документов. Сведения об истории страхования каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же страховой компании, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в список лиц, допущенных к управлению ТС. Но где их взять, эти сведения? Как доказать, что ты “не верблюд” в случае, если лицо, имея права, ранее не было допущено к управлению каким-либо транспортным средством? Ведь нельзя же принести справки от всех страховщиков о том, что ни у одного из них ответственность конкретного лица не была застрахована!
Во всех странах Европы никаких списков водителей, допущенных к управлению, в полисах ОСАГО нет. Страховая компания выплатит потерпевшему вне зависимости от того, кто находился за рулем автомобиля виновника. “Список лиц, допущенных к управлению ТС, в полисе ОСАГО, да еще и административные штрафы за использование ТС лицом, не указанным в нем, – это чисто российское изобретение, попытка государства сделать полис ОСАГО максимально дешевым для граждан, – комментирует А. Знаменский. – Полис получился дешевле, чем в Европе, но зато насколько неудобнее для всех! Кажется, уже все понимают, что список лиц, допущенных к управлению, из полиса надо убирать, очевидно и то, что это не приведет к повышению цены полиса на 50%, как сейчас, – максимум на 10-15%”.
Елена Костякова
Три года действия ОСАГО выявили множество недочетов – о том, что поправки в закон необходимы, говорили давно. Правда, ощутимых подготовительных действий большинство страховых компаний в этом направлении не предпринимало. Вот и сейчас выяснилось, что закон поменяли, а как он будет действовать – не знают сами страховщики.
Госдума РФ приняла в третьем чтении поправки к закону ОСАГО, которые устанавливают порядок применения коэффициента в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат (“бонус-малус”). Новый закон вступит в силу через 90 дней после его опубликования.
Система “бонус-малус” (бонусы за безаварийную езду и повышенные тарифы за частые аварии) действует в страховании и сейчас. Все различие в том, что раньше страховая история привязывалась к автомобилю, а сейчас она будет “вешаться” на самого водителя. Большинство считает, что так будет более справедливо. Действительно: в действующем варианте Закона об ОСАГО при смене владельца транспортного средства страховая история “обнуляется”, что выгодно прежде всего неаккуратным водителям. Законопослушный гражданин выплачивает страховые взносы страховой компании, а когда меняет автомобиль, ему приходится начинать страховую историю с чистого листа. Конечно, если ты все это время водил автомобиль без аварий, обидно терять заслуженные льготы по страховке. Депутаты решили: хватит. Если водитель постоянно нарушает правила дорожного движения, то какая разница, на каком автомобиле он будет это делать и дальше? Теоретически жесткие санкции к систематическим нарушителям должны были бы способствовать большей безопасности на дорогах.
Но, видимо, стремительность введения законов – это крест нашей страны. Депутаты все сами решили, а вот страховщиков не спросили. Страховщики честно предупреждают: с новым законом будут проблемы.
Например, непонятно, как именно будет вестись учет аварийности по каждому водителю. Выяснить подлинную историю водителя и его машины страховщику фактически невозможно. “К сожалению, сегодня большая часть страховых компаний, входящих в РСА, вообще не имеет собственной централизованной единой базы данных договоров по ОСАГО, – констатирует первый заместитель генерального директора “Росгосстраха” Дмитрий Маркаров. – Так что, прежде чем приступать к созданию единой базы данных РСА, необходимо пройти первый этап – большинству членов РСА создать собственные базы данных. И этот процесс должен проходить по единым для всех стандартам, иначе как потом создавать единую базу?”
Только вот стандарты эти никто не разработал. Участники рынка подтверждают: депутаты не поинтересовались, в каком виде у страховщиков базы данных, как будет происходит обмен информацией. К тому же единой методики, как будут производиться расчеты нового “бонуса-малуса”, не существует – на ее разработку понадобится время. Этим проблема не ограничивается. В стране сегодня действуют тысячи офисов продаж, десятки тысяч страховых агентов. Сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить базу данных, а затем – обеспечить доступ к ней всех продающих подразделений и агентов по всей стране? – эксперты в этом сомневаются.
Не совсем корректная формулировка новой редакции закона может спровоцировать разночтения и выйдет боком автовладельцам. Упрощенно, в первой редакции сказано, что коэффициент “бонус-малус” действует в отношении владельца “указанного транспортного средства”. Вся новая редакция ограничилась вычеркиванием слова “указанного”, теперь “бонус-малус” действует в отношении “владельца транспортного средства”. Какого именно транспортного средства, в законе не прописано. А если у владельца их, к примеру, пять штук, то ему придется платить повышенный коэффициент за все пять автомобилей.
Более того, тариф будет повышен для всех автомобилей, где “аварийный” водитель указан в качестве лица, допущенного к управлению. “Теперь учет аварийности должен вестись по каждому водителю в отдельности, то есть все ДТП, которые совершил водитель на любой машине, повысят для него стоимость ОСАГО, – комментирует начальник управления ОСАГО СК “Русский Мир” Андрей Знаменский. – Например, нарушил ПДД водитель на работе и попал в ДТП – теперь и при страховании своего личного автомобиля он заплатит повышающий коэффициент “бонус-малус”.
Но повышение тарифов – это еще не все. Главное неудобство – необходимость подтверждать страховую историю каждого лица, допущенного к управлению, при смене страховой компании. Езда по доверенности в России – весьма распространенное явление: сегодня среднестатистический российский водитель допущен к управлению тремя автомобилями. Увы: все это лишь значительно усложнит соответствующие процедуры и увеличит сроки оформления документов. Сведения об истории страхования каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же страховой компании, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в список лиц, допущенных к управлению ТС. Но где их взять, эти сведения? Как доказать, что ты “не верблюд” в случае, если лицо, имея права, ранее не было допущено к управлению каким-либо транспортным средством? Ведь нельзя же принести справки от всех страховщиков о том, что ни у одного из них ответственность конкретного лица не была застрахована!
Во всех странах Европы никаких списков водителей, допущенных к управлению, в полисах ОСАГО нет. Страховая компания выплатит потерпевшему вне зависимости от того, кто находился за рулем автомобиля виновника. “Список лиц, допущенных к управлению ТС, в полисе ОСАГО, да еще и административные штрафы за использование ТС лицом, не указанным в нем, – это чисто российское изобретение, попытка государства сделать полис ОСАГО максимально дешевым для граждан, – комментирует А. Знаменский. – Полис получился дешевле, чем в Европе, но зато насколько неудобнее для всех! Кажется, уже все понимают, что список лиц, допущенных к управлению, из полиса надо убирать, очевидно и то, что это не приведет к повышению цены полиса на 50%, как сейчас, – максимум на 10-15%”.
Елена Костякова