C 24 августа вступили в силу поправки к закону об ОСАГО. Теперь страховщики могут снижать тариф для аккуратных автовладельцев и повышать его для водителей, которые нарушают правила и потенциально оцениваются страховыми как рисковые.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) полагают, что новые правила игры на рынке ОСАГО приведут к обострению конкуренции между страховыми компаниями за хороших клиентов, то есть за водителей, которые аккуратно ездят и не попадают в аварии, компании будут бороться за клиентов путем наиболее выгодного предложения стоимости полиса.
«Тариф складывается из базовой ставки и применяемых к ней коэффициентов. В новой редакции закона в структуре базовой ставки расширен перечень возможностей для более высокого или более низкого тарифа. При этом базовый тариф, по-прежнему, пока будет определяться в пределах тарифного коридора, который для автомобилей физлиц находится в диапазоне от 2 471 рублей до 5 436 рублей», — объяснил президент РСА Игорь Юргенс.
Если раньше при установки базовой ставки компания ориентировалась только на категорию и назначение автомобиля в привязке к территории, то теперь факторов, которые могут повлиять на тариф стало гораздо больше. Базовый тариф умножается на коэффициенты, а они теперь складываются из разнообразных факторов.
Дополнительные риски пришли из каско и обозначены как цвет машины, семейное положение, форма кузова, мощность двигателя, участие в авариях без вины и многое другое. Страховщики должны опубликовать применяемые ими тарифные факторы на своих сайтах. Но на сегодня ни одна компания этого еще не сделала — пока эти списки только формируются.
Предполагается, что примерно для двух третей населенных пунктов в России цены на полис ОСАГО до конца года будут снижены. При этом Банк России обнародовал перечень факторов, которые страховые компании использовать не смогут — это национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям, общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии.
Кроме того, Центробанк в ближайшее время также расширит рамки тарифного коридора, чтобы у страховых компаний было еще больше возможностей снижать и увеличивать цену для каждого отдельного водителя. Сейчас документы на утверждении Минюста и, по предположениям специалистов отрасли, новый коридор будет объявлен осенью.
Страховые компании получили возможность рассматривать каждого водителя персонально — с его нарушениями, автомобильными предпочтениями, стилем вождения и историей страховых выплат. Страховщики пообещали, что аккуратным водителям от этого будет только лучше — цена полиса снизится.
Важно, что использование в расчетах таких дополнительных факторов — не обязанность страховой компании, а дополнительная возможность, которой можно и не пользоваться, продолжая работать по старой схеме. Как заверил начальник управления методологии РСА Андрей Спиров, страховщики давно ждали инструментов для персонального подхода и вряд ли упустят такой шанс.
Несмотря на большой опыт оценки рисков водителей по каско или добровольному страхованию гражданской ответственности, основное внимания страховые компании будут уделять нарушителям ПДД. Согласно новым поправкам, полис ОСАГО будет стоить дороже тем, кого задерживали за вождение в нетрезвом виде, сокрытие с места аварии, отказ от медицинского освидетельствования, проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу и превышение скорости более чем на 60 км/ч.
О нарушениях при оформлении полиса страховые компании будут узнавать из совместной с ГИБДД базы данных, которая сейчас технически еще не готова, хотя законодательно для такого обмена все сделано. На практике общую базу злостных нарушителей ПДД по всей стране планируют запустить к ноябрю.
Как объяснил директор департамента анализа и моделирования компании «Росгосстрах» Алексей Володяев, при расчете индивидуального тарифа будет учитываться та информация, которую клиент сам сообщает о себе и своем автомобиле.
«Также будут использоваться данные из легальных внешних источников — о наложенных штрафах за нарушение ПДД, о привлечении к административной и уголовной ответственности, повлекшем лишение прав, и об участии в дорожно-транспортных происшествиях в качестве виновника», — пояснил Володяев.
По его словам, новые поправки — это большой шаг к справедливой цене ОСАГО для каждого. «Создается возможность для более честного ценообразования — то есть, страховщики будут не только увеличивать цену полисов ОСАГО для неопытных, неаккуратных и не соблюдающих правила водителей, но и снижать тарифы для законопослушных автовладельцев с большим стажем безаварийной езды», — уверен представитель страховой компании.
В 2020 году многие водители получили полиса ОСАГО без техосмотра, потому что станции обслуживания в период пандемии не работали. Но согласно принятым весной поправкам, автовладельцы все-таки должны пройти техосмотр после окончания карантина в своем регионе и предоставить диагностическую карту в свою страховую.
Список аккредитованных операторов для прохождения технического осмотра размещен на сайте РСА. На сегодняшний день в большинстве регионов России карантинные меры сняты, и операторы техосмотра продолжают работу в штатном режиме. Согласно официальным документам, автомобилист обязан в течение одного месяца с момента снятия ограничительных мер в его регионе и не позднее 31 октября 2020 года пройти техосмотр и предоставить документ в страховую компанию.
«В противном случае при наступлении страхового случая, произошедшего по вине водителя, страховая компания получает право взыскать с него выплаченные пострадавшему средства. Во избежание нарушения законодательства и применения регресса, важно вовремя оформить диагностическую карту и представить ее в страховую компанию», — подтвердил представитель компании «АльфаСтрахование».
