На фоне стремительного роста цен на новые автомобили из-за дефицита микрочипов дилеры предпочитают продавать машины только с дорогим дополнительным оборудованием. При этом зачастую стоимость «допов» указывают в отдельных договорах — это нужно, чтобы цена самого автомобиля оказалась максимально приближена к рекомендованной производителем. Такое оформление может привести к потенциальным проблемам со страховыми выплатами, предупредили участники рынка.
При этом водители не понимают, как определить справедливую цену автомобилей при покупке страховки каско. Ведь если не учесть «допы», а машину угонят или разобьют, можно получить чуть ли не в два раза меньше ее стоимости. Страховщики объяснили, как правильно считать стоимость каско и получить максимальные выплаты.
На руках два договора: на машину и «допы». Как застраховаться по каско?
Существует прямая зависимость стоимости каско от страховой суммы: чем выше стоимость автомобиля, тем дороже будет каско. Таким образом, например, при угоне, водитель получит всю суммы страховки, которая была прописана в договоре страхования.
Как объяснил генеральный директор «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи, фактически не имеет значения, как был оплачен автомобиль с его допоборудованием. «На стоимость каско в первую очередь влияет страховая сумма, далее уже можно смотреть на франшизы и иные значимые параметры», — сказал Лаппи.
С учетом того, что чаще всего новые автомобили покупают в кредит, а на кредитную машину необходимо покупать каско, то в страховой полис включается общая сумма, которая была потрачена автовладельцем на покупку автомобиля, включая «допы», объяснил участник рынка автострахования.
«В принципе, страхователь может указать любую страховую сумму для договора каско в пределах допустимых границ стоимости автомобиля конкретной модели. При настройке данных этих страховщик руководствуется информацией о стоимости автомобиля из открытых источников, включая рекомендованную розничную цену производителя, дилеров, предложений о продаже подобных автомобилей на вторичном рынке. При этом важно то, что многократная разница в стоимости — недопустима. Обычно закладывается разбег в 30-40%», — объяснили в «Совкомбанк Страхование».
Если же случилось так, что в договор купли-продажи по каким-то причинам не вошли допопции и они перечислены в других документах, выход тоже есть. В этом случае страхователю при покупке каско на автомобиль следует попросить страховщика о страховании дополнительного оборудования. Полученный в автосалоне документ станет основанием для подтверждения их стоимости.
«Соответственно, если машину угонят, а дополнительные опции были включены в страховую защиту, страхователь получит возмещение и за автомобиль, и за оборудование», — уточнил Лаппи.
Как добавил директор департамента андеррайтинга автострахования «АльфаСтрахование» Илья Григорьев, по умолчанию в полисе указывается стоимость автомобиля с учетом опций, установленных на заводе. Если дилер сам поставил дополнительное оборудование (обвес, другие колеса, сигнализацию и так далее), то их можно застраховать дополнительно по риску «Утрата дополнительного оборудования».
На какую максимальную сумму можно застраховать автомобиль по каско?
Стоимость автомобиля формируется из реальной комплектации и установленного на него дополнительного оборудования, в соответствии с документами, подтверждающими его стоимость и факт установки. Возместить потери при угоне такого автомобиля можно будет на основании договора купли-продажи на автомобиль и заказа-наряда на дополнительное оборудование, объяснил представитель компании «АльфаСтрахование».
Важно, что автомобиль должен быть застрахован на реальную рыночную стоимость, предупредил директор по розничному андеррайтингу и партнерским продажам страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев. Только в таком случае клиент получает реальную защиту.
«В случае угона клиент сможет купить на рынке аналогичный автомобиль. Также немаловажно, что если страховая стоимость слишком низкая, то даже не очень крупный убыток может привести к тому, что страховщик признает автомобиль «тотальным». Это приведет к денежной выплате нашему клиенту вместо ремонта», — уточнил Ковалев.
С другой стороны, по словам представителей страхового сообщества, попытки завысить страховые суммы со стороны клиента выглядят для них подозрительно. Ведь этим приемом пользуются мошенники на рынке добровольного автострахования. Так, в случае инсценировки угона клиент может получить сумму, существенно превышающую реальную стоимость автомобиля.
«В этой связи определение реальной рыночной стоимости автомобиля очень важно при принятии на страхование. В автосалонах обычно все достаточно просто — есть договор купли-продажи, и он практически всегда есть в комплекте документов. Помимо этого, у страховщиков есть внутренние обширные базы данных со стоимостями автомобилей. И поддержанную машину нельзя будет застраховать, если желаемая страховая сумма не попадет в «коридор» рекомендованных справочниками цен», — пояснил Ковалев.
Эксперт пояснил, что выплата рассчитывается в размере страховой суммы автомобиля за исключением амортизации за истекший срок страхования, расчет которой прописан в правилах страхования.
Опрошенные дилеры уверяют, что в основном заключают общие договоры купли-продажи. Об этом Autonews.ru, к примеру, рассказали в ГК АВТОDOM.
«Перечень всех дополнительных опций, установленных на автомобиль, вносится в единый документ, согласно которому производится оплата. Эта практика распространена в большинстве дилерских сетей, так как она позволяет сохранить положительное отношение со стороны клиента и сделать покупку выгоднее», — сказали в компании.
Там уточнили, что обычные договоры каско, оформляемые в страховых компаниях, покрывают лишь базовую комплектацию купленного экземпляра, в том числе и уже включенное в нее оборудование. Однако в качестве опции владелец может застраховать и допоборудование. «Соответственно, внесение «допов» в один договор купли-продажи с непосредственно автомобилем упрощает процесс страхования и делает сделку наиболее прозрачной для всех ее сторон», — отметили представители дилерского сообщества.
В свою очередь опрошенные Autonews.ru юристы в области автострахования уточнили, что выплаты по каско страховщики совершают исходя из условий договора каско, а не договоров с дилерами. «То есть читайте условия договоры страхования», — предупредил юрист Сергей Беляков. С ним согласился и юрист Илья Афанасьев. «Если машина застрахована с опциями, то проблем быть не должно», — заключил эксперт.