Право уйти на кредитные каникулы получили автомобилисты, которые купили машину, но столкнулись с неожиданными финансовыми трудностями в 2022 году. В прошлом году автомобилисты могли взять кредиты по 9-10% годовых. Многие совершали покупку после пандемии, когда начался стремительный рост цен на автомобили.
Но весной 2022 года не все заемщики смогут оперативно выполнять свои обязательства. Поэтому 8 марта в силу вступили поправки в законодательство, которые позволили автомобилистам не платить по кредиту. Объясняем, как работает такой механизм.
Что такое автокредитные каникулы? Это отмена платежей?
Автокредитные каникулы дают возможность временно не платить или снизить закрепленный в договоре размер обязательного ежемесячного платежа. Речи о том, чтобы вообще не выплачивать остаток кредита, нет. Долг перед банком придется выплатить в любом случае, но на время финансовых трудностей можно воспользоваться такой отсрочкой.
Она действует на все автокредиты, оформленные до 1 марта 2022 года на сумму до 700 тыс. руб. Важно, что именно вся сумма оформленного автокредита, а не его остаток, не должна превышать порога в 700 тыс. рублей. К примеру, если водитель взял автокредит на 2,7 млн руб. и 2 млн руб. уже погасил, то взять передышку на оставшиеся 700 тыс. руб. не получится.
«Кредитные каникулы предоставляют заемщику право не совершать платежи по кредитам в течение полугода — то есть, взять отсрочку. Или совершать уменьшенные платежи — в посильном ему размере. Максимальный срок каникул полгода», — объяснил эксперт из «Единый центр защиты» Кирилл Резник.
После того, как основной срок кредита закончится, эти полгода прибавятся к нему в конце. И нужно будет в течение 6 месяцев продолжать платить то, что было не выплачено в связи с отсрочкой. Банк должен будет сам произвести все необходимые расчеты и предоставить заемщику новый график платежей.
Как воспользоваться отсрочкой по автокредитам?
Уйти на кредитные каникулы можно до 30 сентября (в дальнейшем правительство может продлить программу). Обратиться за льготой возможно только если доход заемщика за последний месяц упал более чем на 30% по сравнению с среднемесячным доходом за 2021 год, объяснила ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова.
«Важно документально подтвердить ухудшение финансового положения. Для этого подойдут справка 2-НДФЛ, уведомление о регистрации на бирже труда, больничный лист и другие документы. Как правило, если заемщик получает зарплату в том банке, где оформлен кредит, документы не потребуются. Но точный перечень документов нужно уточнять», — посоветовала Солдатенкова.
Получается, если водитель хочет получить каникулы в марте 2022 года, то ему нужно сравнить средний доход за 2021 год с доходом за февраль 2022 года.
Подать заявление можно в офисе банка, либо через интернет или мобильные сервисы. На предоставление документов по запросу банка у заемщика будет 90 дней. Банк должен проверить заявление и предоставить заемщику новый график погашения автокредита в течение пяти рабочих дней с момента получения заявки.
«У заемщиков есть возможность установить дату начала каникул ранее даты своего обращения в банк: по автокредитам они могут начинаться за 14 дней до дня подачи заявления. Но установить дату начала льготного периода раньше, чем с 1 марта 2022 года, нельзя», — добавила Солдатенкова.
Какие автомобили участвуют в программе и что еще важно знать?
Кредитные каникулы распространяются именно на кредиты по автомобилям, находящимся в залоге у банка. Если кредит оформлен без залога автомобиля, то он попадает под категорию потребительских и сумма, при которой каникулы могут быть получены, существенно снижается — только 300 тыс. руб.
«Подав заявление, ни в коем случае нельзя прекращать платить. Это можно делать только после получения официального одобрения каникул от банка. Если водитель перестанет платить, а потом окажется, что каникулы не одобрены, то пропущенные платежи будут считаться просто невыплаченными в установленный кредитным договором срок. И на них будут начислены пени», — предупредил юрист Кирилл Резник.
Что будет после истечения кредитных каникул?
Замороженные на срок до полугода платежи будут перенесены на конец срока кредита. При этом процентная ставка, по которой во время действия каникул начнут начисляться проценты, будет составлять 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), установленного на день обращения в банк за оформлением кредитных каникул.
Даже если автомобилист брал автокредит под 8% годовых, то считать выплаты будут иначе. Так, в 2022 году предел ПСК при покупке автомобиля с пробегом от 0 до 1000 км составляет 17,304%. А это значит, что 2/3 от этой ставки будет примерно 12%.
Сколько всего сейчас автокредитов у россиян?
По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам 2021 года было выдано более 1 млн автокредитов на новые автомобили и автомобили с пробегом. Это на 11,1% больше по сравнению с 2020 годом, когда оформили более 906 тыс. автокредитов.
Количество выданных в 2021 году кредитов на покупку автомобилей стало вторым за всю историю наблюдений за сегментом автокредитования. Больше автокредитов было предоставлено банками только в 2013 году — 1,108 млн.
По данным Автостата, в 2021 году больше всего автокредитов выдали в Москве (83,3 тыс. шт.), Московской области (64,2 тыс. шт.), Санкт-Петербурге (59 тыс. шт.), а также в Краснодарском крае (47 тыс. шт.) и Татарстане (44,5 тыс. шт.).
В 2021 году доля автокредитов с просроченной задолженностью свыше 30 дней от общего количества действующих кредитов данного типа постоянно снижалась. Так, в декабре минувшего года она составила 6,5%, а в декабре 2020 года — 7,7%.